Versicherungen

Vertrauen ist gut | Versichern ist besser

Tipps | Versicherungen allgemein

'Bin ich ausreichend versichert?' Hast du dir diese Frage auch schon gestellt? Spare nicht an Versicherungen, die du für die Absicherung deiner Existenz brauchst. Ansonsten hast du ein Problem, wenn ein Schaden plötzlich eintritt. Gut möglich, dass du das Problem dann sogar ein Leben lang hast. Ohne entsprechende Versicherungen haftest du bei Schäden an Dritten mit deinem gesamten Privatvermögen.

BildungsMakler-TiPP. Hüte dich vor Angeboten, dargeboten unter 'Rundum-Sorglos-Pakete zum Spezialtarif für Studenten'. Gerade Pakete sind wenig sinnvoll, da Studenten in vielen Fällen noch bei den Eltern mitversichert sind und deshalb einen Teil des Paketes überhaupt nicht benötigen. Oft werden im Paket auch Versicherungen mitverkauft, die kein muss für dich sind. Zudem sind die günstigen Studententarife nicht von Dauer. Spätestens ab dem 30. Lebensjahr kassiert der Versicherer normale Erwachsenen-Tarife, die nicht selten weit über denen der Konkurrenz liegen.

Notwendige Versicherungen | Informationen

Haftpflichtversicherung

Haftpflichtversicherung ist - der Name verrät es schon - Pflicht. Sie übernimmt die Haftung, wenn du einen Mitmenschen verletzt oder dessen Eigentum beschädigst. Werden durch dich Menschen verletzt, geht das schnell in die Hunderttausende oder gar Millionen Euros. Ein Beispiel: Wird durch dich ein Student so schwer verletzt, dass er sein geplantes Studium nicht fortsetzen kann, wird errechnet, was er nach seinem Studium monatlich bis zum Renteneintritt verdient hätte. Das ist dann ein Teilbetrag der geforderten Schadensumme. Ohne Haftpflichtversicherung kannst du gleich Privatinsolvenz anmelden.
Wohnst du bei deinen Eltern, bist du über die Familien-Police bis zum Ausbildungsende mitversichert. Deine Eltern sollen sich diese Mitversicherung durch ihren Versicherer schriftlich bestätigen lassen. Wohnst du allein ist die Privathaftpflichtversicherung ein Muss, ab 45 € p.a.
BildungsMakler-TiPP. Zwar sind Kleintiere mit in der Versicherung abgesichert, nicht aber Hunde und Pferde. Für sie brauchst du spezielle Versicherungen. Achte darauf, dass der Öltank im Eigenheim [bei Bedarf], Schutz im Ausland, Verlust eigener oder fremder Schlüssel mitversichert sind.

Private Unfallversicherung [PUV]

Der gesetzliche Unfallversicherungsschutz [GUV] endet beim Abbiegen vom Arbeitsweg und besteht erst wieder ab dem Einbiegen auf die Straße, die zur Arbeitsstätte führt. Das ist ein Grundsatzurteil der Richter. Die GUV schützt dich nur, wenn du dich an deiner Schule, Uni, Arbeitsstelle oder auf dem Weg dorthin befindest, jedoch nicht in der Freizeit.
Eine PUV ersetzt dir durch eine Einmalzahlung und/oder Rente bei Unfallinvalidität den Verlust deiner Arbeitskraft, entsprechend auch anteilig.
Schließt du eine 'Private Unfallversicherung' ab und hast sportliche Hobbys, dann frage beim Versicherer nach, ob diese mitversichert sind. Außerdem achte dringend auf den Grad der Invalidität. Bei einer niedrigen Gefahrengruppe und einer Versicherungsgrundsumme von 100.000 € liegen die Beiträge zwischen 80 € bis 180 € p.a. Es ist sinnvoll, dass die Versicherungsleistung mit dem Invaliditätsgrad steigt. Eine Progression bis 225% ist sinnvoll.
Bei Familien mit einem Alleinverdiener sollte die Summe nach Alter und Einkommen festgelegt werden. Mit 30 Jahren das 6-fache Bruttojahreseinkommen, mit 40 das 5-fache, mit 50 das 4-fache.
In 90% der Fälle führt aber eine Krankheit zu dauerhaften Schäden, die die Unfallversicherung aber nicht abdeckt. Deshalb denke an eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Berufsunfähigkeitsversicherung [BU]

Beinahe jeder dritte Arbeiter und jeder fünfte Angestellte erreichen das reguläre Rentenalter nicht, weil sie vorher aus gesundheitlichen Gründen den Beruf aufgeben müssen. Dennoch haben laut Stiftung Warentest 85% aller Berufstätigen unter 40 Jahren keine blasse Ahnung, dass sie im Fall ihrer Berufsunfähigkeit aus der gesetzlichen Rentenversicherung keinen Cent bekommen.
Die staatliche Hilfe ist im Invaliditätsfall ein Witz. Die gesetzliche Erwerbsunfähigkeitsrente von z.B. rund 1.000 € bei einem Bruttomonatseinkommen von 3.000 € bekommst du nur, wenn du weniger als 3 Stunden/Tag arbeiten kannst, in irgendeinem Job. Bei 3 bis 6 Stunden gibt es die Hälfte. Wer mehr als 6 Stunden einen Parkplatz bewachen, Laub kehren oder Regale einräumen kann, geht ganz leer aus. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist dringend nötig, wenn du deinen Beruf nach einer Krankheit oder Unfall nicht mehr ausüben kannst. Dann erhältst du eine mtl. Rente.
Keinen[!] gesetzlichen Anspruch auf Rente hast du als Berufsanfänger, wenn bei dir eine Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit in den ersten 5 Jahren deines Arbeitslebens eintritt. Bist du nach dem 01.01.1961 geboren, gibt es nur noch eine Erwerbsminderungsrente.
Eine Berufseinsteigerin mit 25 Jahren zahlt zu Beginn der BU einen Beitrag von ca. 15 bis 20 €/mtl., um im Fall der Berufsunfähigkeit 1.000 €/mtl. Rente bis zum 60. Lebensjahr zu bekommen. Der monatliche Beitrag für einen männlichen Altersgenossen beträgt ca. 15 €/mtl.
Die BU-Rente muss im Krankheitsfall für deinen Lebensunterhalt und für die Altersvorsorgebeiträge reichen. Orientierungspunkt ist dein Nettoeinkommen. Weit verbreitet ist eine Rente von 1.500 bis 2.000 €/mtl. Höhere monatliche BU-Renten sind sehr teuer oder werden vom Versicherer oft ganz abgelehnt.
BildungsMakler-HiNWEiS. Die Kombination aus BU und Kapitallebensversicherung wird von Experten nicht empfohlen. Wenn Versicherte später ihre Lebensversicherung vorzeitig kündigen, verlieren sie wegen der gekoppelten Verträge gleichzeitig den Schutz für den Fall einer BU.
BildungsMakler-TiPP. Den Versicherungsantrag solltest du machen, solange du noch kerngesund, also jung, bist. Schon kleine Leiden verteuern später den Vertrag oder führen zur Ablehnung. Wenn du zu Beginn eine geringere BU-Rente vereinbarst, achte darauf, dass du einen Vertrag mit sogenannter 'Nachversicherungsgarantie' abschließt oder auch eine 'Dynamik' vereinbarst. Auf dieser Grundlage lässt sich die BU-Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, u.a. nach Ausbildungsende, bei Heirat oder der Geburt eines Kindes.

Auslandsversicherungsschutz

Die gesetzlichen Kassen zahlen je nach Land gar nicht oder nur einen geringen Teil der Kosten für die Behandlung, wenn ein Krankenhausaufenthalt oder ein Arztbesuch notwendig wird. Berücksichtige bei deinen Auslandsaufenthalten deshalb den wichtigen Versicherungsschutz. Beachte dabei den Sonderstatus der NAFTA-Länder. Im Versicherungspaket sollte ein weltweiter medizinischer Notfallservice beinhaltet sein. Auslandsversicherungen

Hausratversicherung

→ Eine Hausratversicherung ersetzt nach Feuer, Wasser, Sturm oder Diebstahl die Schäden am Eigentum. Brauchst du eine Hausratversicherung, dann achte darauf, dass dein Versicherer dir einen 'Unterversicherungsverzicht' gewährt. Verzichtet der Versicherer auf die Prüfung einer möglichen Unterversicherung, wird von 'Unterversicherungsverzicht' gesprochen. Die Entschädigung ist aber immer auf die vereinbarte Versicherungssumme begrenzt.
→ Wenn du während der Ausbildung oder des Studiums bei den Eltern wohnst, ist dein Hab und Gut durch die Hausratsversicherung deiner Eltern geschützt. Der Schutz entfällt bei dauerhaftem Auszug, egal du ob in ein Studentenheim, eine WG, eine Mietwohnung oder eigenes Appartement umziehst.

Kfz-Versicherung

Als Fahranfänger musst du bei der gesetzlich vorgeschriebenen Kfz-Versicherung oft horrende Beiträge bezahlen. TIPP! Dein Auto auf die Eltern anmelden und nach einigen Jahren übernehmen.
Wenn du ein älteres Auto fährst, kannst du dir möglicherweise die 'Kaskoversicherungen' sparen. 'Teilkasko' deckt vor allem Diebstähle ab. Alte Autos werden aber selten gestohlen. 'Vollkasko' übernimmt bei selbst verschuldeten Unfällen die Reparaturkosten für Schäden am eigenen Auto. Wenn dein Auto z.B. aber nur noch 1.000 € Wert hat, ist die Bezahlung einer 'Vollkasko' nicht mehr wirtschaftlich vertretbar.
BildungsMakler-HiNWEiS. Nicht jeder Billigtarif ist auch gut. Schau dir die Leistungen an, die im Schadensfall erbracht werden, genau an. Eine Autoversicherung kannst du jährlich zum Stichtag 30.11. kündigen. Selbstbehalte senken den Beitrag und sind deshalb ratsam. In der 'Teilkasko' sind 150 € Selbstbehalt sinnvoll und in der 'Vollkasko' 300 bis 500 €.

Risikolebensversicherung [RLV]

Eine günstige Kombination aus Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung kann sinnvoll sein, um Beiträge zu sparen. Ansonsten dient die RLV der Absicherung von Hinterbliebenen im Todesfall und ist für Azubis/Studenten uninteressant, solange sie keine eigene Familie haben.

BildungsMakler-TiPP. Achte beim Abschluss einer RLV auf die 'Erhöhungsoption'. Dann kannst du bei Heirat oder der Geburt eines Kindes die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen.

Rechtschutzversicherung [RSV]

Eine Rechtsschutzversicherung kann für dich existenzsichernd sein. Das menschliche Zusammenleben wird immer öfter durch Gesetze, Verordnungen oder andere Vorschriften geregelt. Da kann es schon mal nötig werden, sein Recht vor Gericht einzuklagen. Was sehr schnell und unverhofft passieren kann, ist ein Autounfall, bei dem die Schuldfrage nicht eindeutig geklärt werden kann. Wenn dein Unfallgegner eine RSV hat, kannst du davon ausgehen, dass er über seinen Rechtsanwalt eine Klage gegen dich einreicht. Wird über mehrere Instanzen gestritten, ist dies nicht ganz billig, ohne Rechtsschutz.

Vergleichen | Gesetzliche und Private Krankenversicherung

Informationen | Gesetzliche Krankenkassen

→ Seit dem 01.01.2009 muss jede Krankenkasse den vorgeschriebenen Beitragssatz von ihren Mitgliedern verlangen. Aktuell liegt dieser Satz bei 15,5%, von denen der Versicherte für 0,9% alleine aufkommen muss. Die restlichen 14,6% werden zu je 50% vom Arbeitgeber und Arbeitnehmer bezahlt. Die verschiedenen Krankenkassen versuchen sich seitdem durch drei Leistungsmerkmale voneinander abzugrenzen:
1. Zusatzleistungen
2. Erhebung eines Zusatzbeitrages oder Prämienrückzahlung
3. Bonusprogramme und Wahltarife
→ Du kannst ordentlich kündigen, wenn die Mitgliedschaft zur alten Krankenkasse bereits 18 Monate bestand.
→ Kein gesondertes Kündigungsrecht besteht, wenn der für alle Kassen gültige, gesetzlich vorgeschriebene Beitragssatz erhöht wird. Bei Erhebung eines Zusatzbeitrags hast du ein Sonderkündigungsrecht. Kündigen musst du spätestens bis zu dem Zeitpunkt, an dem der Zusatzbeitrag das erste Mal erhoben wird. Dein Versicherer muss dich 1 Monat vorher von deinem Kündigungsrecht in Kenntnis setzen.

Kündigungsfrist | In beiden Fällen können sowohl pflicht- als auch freiwillig versicherte Mitglieder ihre Mitgliedschaft zum übernächsten Kalendermonat kündigen. Kündigst du also z.B. am 16.03., wird die Kündigung zum 01.06. wirksam. Die Kündigung wird jedoch nur dann wirksam, wenn du dem Arbeitgeber bzw. der zur Ab- und Anmeldung verpflichteten Stelle noch innerhalb der Kündigungsfrist eine Mitgliedsbescheinigung der neuen Krankenkasse vorlegst.

Vergleich GKV - PKV

Gesetzliche Krankenversicherung [GKV]

→ Bis zum 25. Lebensjahr sind junge Menschen häufig über ihre Eltern gesetzlich krankenversichert. Wer vorher noch den Wehr- oder Zivildienst abgeleistet hat, bekommt die Zeit drangehängt.
→ Studenten, die nicht mehr familienversichert sind, zahlen im Studententarif 55,55 €/mtl. Studenten, die privat krankenversichert sind, können den Grundschutz behalten. Der Bund der Versicherten rät, die 'Private Krankenversicherung' als Anwartschaft neben der 'Gesetzlichen Krankenversicherung' weiterlaufen zu lassen, um später ohne Gesundheitscheck zurückwechseln zu können.

Gesetzliche Krankenversicherung für Studenten

Wer kann sich versichern?
Was leistet die Versicherung?
Was kostet die Versicherung?
Wie kann man die Versicherung abschließen?

Private Krankenversicherung [PKV]

Private Krankenversicherung
Private Krankenversicherung Beamte
Private Krankenversicherung Studenten
Private Krankenzusatzversicherungen

Gesetzliche Rentenversicherung [GRV]

Welche Regelungen für Existenzgründer, Berufsanfänger und Studenten bzgl. Sozial- bzw. Rentenversicherung gelten, erfährst du ausführlich unter wegweiser-rentenversicherung.

Rentenrechner | Rentenanspruch aus der GRV. Mit wie viel Rente kannst du rechnen?

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